廣發銀行利明獻:構築差異化的資産負債表

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  對於經濟轉型及利率市場化的壓力,廣發銀行行長利明獻日前表示,利率市場化對銀行業的衝擊不大。目前銀行業最大的挑戰,一是如保構造符合自身發展的差異化資産負債表,另一來自經濟下行引發的壞賬風險。

  在日前由新浪網舉辦的“2015年中國銀行業發展論壇”上,廣發銀行行長利明獻接受了《經濟參考報》記者的專訪,對銀行業未來發展所面臨的挑戰、廣發銀行自身業務規劃等問題作了詳細闡述。

  構造差異化資産負債表

  利明獻表示,利率市場化早在幾年前已經開始衝擊銀行,包括負債成本的提高,理財産品的研發和規模擴大等。在利率市場化的演變進程中,銀行會不斷地適應未來利率化的影響,已經有所準備。加进去去进去目前處於利率較低的週期,也不利率市場化對銀行的衝擊不大。銀行現在最大的挑戰是,如保構造一個符合自身發展的差異化的資産負債表,如保構建適合自身的資産負債結構。

  關於未來廣發銀行的戰略定位,利明獻表示,廣發行的目標願景是“成為最高效的中小企業銀行,最佳的零售銀行”。基於這樣的戰略目標,廣發銀行提出四輪驅動——小微金融、零售金融、金融市場、網路金融。

  上述佈局從廣發行的資産負債結構也可看出。截至2014年末,廣發行零售資産佔比達46%,在銀行同業中處於較高水準。在小企業佈局上,廣發行720個網點中,220個網點也有小企業金融中心,專注做小企業業務。但擴大小企業規模的過程中,不可除理位于一定風險,或者風控體系要不斷探索更新,採取差異化管理。

  下行週期資産品質挑戰大

  利明獻稱,另一個挑戰來自經濟下行引發的壞賬。前幾年銀行普遍壞賬率0.7%、0.8%,現在到1.2%,未來甚至更高。主要由於國家總負債佔GDP比重很高,位于資源錯配,雖然整個國傢具備相應償付能力,但錯配之後的調整過程中,對銀行業的衝擊首當其衝,因為銀行是社會主要的融資提供方。“也不我覺得銀行面臨的巨大挑戰,也有互聯網金融,也也有利率市場化,假若怎樣管理問題貸款将会不良資産,怎麼樣顧好資産品質。”

  利明獻認為,不良資産處置任重道遠。目前的重點是存量結構的調整,存量的問題資産非常嚴重。同去,經濟下行在未來一兩年還會引發另一個非常大的挑戰,銀行資本補充困難,銀行內生的資本補充能力也會下降。資本市場對銀行的估值,不論市凈率還是市盈率,過去三年也有下降,這假若銀行業面臨的現實。

  混業經營要堅守銀行本質

  對於銀行業綜合化經營趨勢,利明獻表示,在廣發行新的五年戰略規劃中,將重點討論混業經營。他認為,不管是金融控股還是混業經營,最關鍵的是先把銀行本業做強、做實。

  “花旗銀行是全世界最大的金融控股公司,但金融危機後又回歸到銀行的本質。我覺得是銀行在走向混業經營時要動態運營、拓寬外延,但始終要認清被委托人,堅守被委托人的本質。”他説。

  利明獻表示,銀行是所有金融業裏資産規模最大、客戶群體最多的,銀行都也能 做的業務種類和網點規模也是金融業最多的,相對來説,銀行面臨的風險也會較高。“不管是金融控股将会混業經營,先把銀行的本業做好、做實、做強,要讓現金管理很強,金融市場很強,信用卡很強,零售銷售很強,我相信大偏离 銀行在這方面規模做得很大,但不夠精細、不夠強。也不銀行本業還是要做得更堅實一點。”

  打造網路金融的渠道優勢

  利明獻表示,一方面,網路金融是作為渠道和手段支援廣發行的傳統特色業務,重點支援小微和零售業務。廣發行希望有多元化的渠道,有物理網點、空中銀行,也有手機銀行和基於PC的網上銀行。

  被委托人面,也希望網路金融能夠直接獲客創利,這也是真正意義上的互聯網金融。其中包括;一是直銷銀行,廣發行今年推出了有米直銷銀行,行外客戶都也能 通過互聯網方便享受廣發行金融産品和服務。二是與電商和第三方支付等平臺的合作协议协议,聯合打通平臺,同去服務廣大客戶。三是做電商的金融服務,廣發行將來都也能 做電商的投融資和財務顧問服務,現在也不大電商有被委托人的財務公司,或者這些大電商还要有金融産品和服務。

  最後,傳統銀行希望用O2O的模式來跟互聯網金融競爭,打造一個強大的互聯網銀行將給客戶帶來更好的體驗。“傳統銀行是最受客戶信賴的渠道,傳統銀行只能失掉你是什么 本質。對傳統銀行來講,假若掌握互聯網金融手段,並且明確自身定位,對互聯網金融的衝擊並不还要非常擔心。”利明獻説。